信用卡市场遇冷，逾期总额激增，银行如何应对？

2024年信用卡市场面临严峻挑战

根据中国人民银行发布的《2024年支付体系运行总体情况》，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡量为7.27亿张，较2023年末下降5.14%，连续六个季度下降，累计减少8000万张，规模降至19.9万亿元。这一数据反映出信用卡市场的萎缩趋势，与过去几年的高速增长形成鲜明对比。

逾期总额激增，风险加剧

与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1239.6亿元，同比增长26.31%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%。这一数据不仅创下了2024年千亿元以上的记录，而且在多个季度中持续增长，显示出信用卡市场的风险正在加剧。逾期总额的增加不仅对银行的资产质量构成威胁，也对整个金融系统的稳定性产生影响。

经济环境与消费行为的变化

经济环境的不确定性以及消费行为的变化是导致信用卡市场萎缩和逾期率上升的主要原因之一。近年来，随着经济增速放缓和就业市场的不稳定，许多消费者选择减少非必要支出，导致信用卡使用频率下降。此外，部分消费者过度依赖信用卡消费，导致负债累累，最终无法按时还款。

银行加强风控，优化信贷结构

面对信用卡市场的变化，各大银行纷纷加强风控措施，优化信贷结构。例如，平安银行和交通银行的信用卡不良贷款率分别为2.46%和2.39%，较上季度有所上升。这表明银行正在通过提高不良贷款率来控制风险。同时，银行也在加大对信用卡催收力度，以减少逾期金额。

消费者教育与还款渠道优化

为了应对信用卡逾期问题，金融机构还加强了消费者教育，优化还款渠道，并强化风险管控。例如，一些银行推出了停息挂账、减免利息违约金等措施，帮助持卡人度过难关。此外，银行也在积极推广分期付款等服务，以减轻消费者的还款压力。

信用卡市场未来展望

尽管当前信用卡市场面临诸多挑战，但未来仍有望逐步恢复。随着经济环境的改善和消费信心的提升，信用卡市场有望迎来新的增长点。然而，银行需要继续加强风控管理，优化信贷结构，以应对未来可能出现的风险。

政策支持与行业规范

政府和监管机构也在积极出台政策支持信用卡市场的发展。例如，国常会提出要推动平台经济健康发展，研究发展消费信贷与金融外包服务行业的发展趋势。这些政策将有助于提升信用卡市场的整体竞争力和稳定性。

结语

信用卡市场的萎缩和逾期总额的激增反映了当前经济环境的复杂性和不确定性。银行和金融机构需要采取更加有效的措施来应对这些挑战，同时消费者也应提高自身的财务素养，合理使用信用卡，避免过度负债。只有这样，信用卡市场才能在未来实现可持续发展。

（ 作者： | 责任编辑：歌者 ）